發展多層次、多支柱養老保險體系;穩步建立長期護理保險制度，積極發展商業醫療保險——十九屆五中全會審議通過的《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》為保險業圈定了未來發展的目標。

保險再度被納入國家中長期發展規劃，商業保險尤其是養老險、健康險勢必將迎來全新的發展機遇，保險公司如何深度參與?為此，記者采訪了多家主流保險公司。

多支柱養老保險體系指的是三支柱建設，分為養老金保障和養老服務保障。其中，養老金保障分別為職工及居民基本養老保險(第一支柱)、企業年金和職業年金(第二支柱)、商業養老金產品(第三支柱);養老服務保障分為機構養老、社區養老、居家養老，以及當前正在推行的長期護理保險試點。

近兩年來，相關政府部門通過不斷釋放政策紅利，因勢利導地推動商業保險擔當起緩解社會養老和醫療壓力的重任。泰康養老保險公司相關負責人說，三支柱養老體系目前已基本建成，其中第二支柱中的企業年金市場逐漸成熟并進入增長的瓶頸期，不過從參加人員的比例和資金規模來看，相比發達國家仍有較大差距。

針對這一問題，業內專家建議可進行第二支柱擴圍研究。平安養老保險公司相關負責人舉例，比如，由多個部門共同制定符合規定的產品準入標準，對于沒有開展企業年金的企業，允許企業用其他符合標準的團體補充養老保險，享受相應的稅收優惠。

以養老保險公司為主的商業保險公司也是養老金第三支柱的探索先鋒，不僅積極參與個人稅延型商業養老保險，而且在個人養老保障管理產品、個人生命年金保險(長期領取)方面亦布局實踐。

在養老服務領域，保險公司以支付方的角色串聯起消費者、服務提供者，成為養老服務體系的關鍵力量。一方面，保險公司積極布局機構養老，與養老地產相結合，滿足高端人群的養老需求;另一方面，以長期護理保險試點為契機，初步構建起面向大眾人群的社區、居家養老服務能力，讓商業保險公司從單純的承保理賠服務為主，發展成醫養結合的綜合服務提供商。

其中，長期護理保險制度在此次規劃和建議中被提出。9月，國家醫保局、財政部發布的《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》指出，力爭在“十四五”期間，基本形成適應我國經濟發展水平和老齡化發展趨勢的長期護理保險制度政策框架，推動建立健全滿足群眾多元需求的多層次長期護理保障制度。

整體上看，長期護理保險還處在發展初期，從政策體系、籌資機制、運行機制、管理模式等方面都處在探索期和實踐期。業內專家表示，這項業務未來的發展空間不僅局限在險種本身，這項制度解決的是照護資金缺失和照護服務供給不足兩個問題，帶動的是社會保障體系和整個照護產業的發展，需要有實力、有擔當的商業保險機構精耕細作，持續在科技和人才上穩定投入，真正發揮商業保險機構的精算、風險管理、服務和系統等優勢。

銀保監會主席郭樹清在參加2020金融街論壇年會時指出發展第三支柱的緊迫性，他表示，大力發展第三支柱養老保障，可有效緩解中國養老保險支出壓力，滿足民眾多樣化養老需求。同時，也可集中長期穩定資金，探索跨周期投資模式，成為資本市場長期投資和價值投資的重要力量，滿足基礎建設和科技創新的資金需要。

從國家政策導向和社會公眾的需求來看，養老保障市場特別是個人養老保障市場面臨著廣闊的市場空間。不難預見，未來，市場上的養老保障產品系列將會更加完善，市場參與者也不僅局限于保險公司，銀行及信托等金融機構也將成為養老金融產品的提供者。