近年來，百姓健康保障意識(shí)不斷提高，越來越多的人購買重大疾病保險(xiǎn)。我國(guó)重疾險(xiǎn)已有20多年發(fā)展歷史。數(shù)據(jù)顯示，2007年至2018年，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品累計(jì)推出超3000款，承保近2億人次，賠付約180萬人次，賠付金額超1000億元。
隨著臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)日益完善，我國(guó)疾病譜及重疾發(fā)生率有較大變化。2020年底，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》和《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2020)》先后發(fā)布。不少消費(fèi)者關(guān)心，修訂疾病定義、重疾表將對(duì)重疾險(xiǎn)保障范圍、產(chǎn)品價(jià)格有何影響?
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說，原先25種重疾定義擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，新增嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病，同時(shí)對(duì)惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥新增對(duì)應(yīng)3種輕度疾病定義。擴(kuò)展重大器官移植術(shù)等8種疾病保障范圍，完善優(yōu)化嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。
部分定義條目賠付條件放寬。比如，基于微創(chuàng)手術(shù)更加成熟和廣泛應(yīng)用等現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)“心臟瓣膜手術(shù)”取消必須“實(shí)施了開胸”這一限定條件，代之以“實(shí)施了切開心臟”。
“擴(kuò)展保障范圍、優(yōu)化賠付條件，有利于為消費(fèi)者提供更全面的保障。” 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說。
將部分疾病分級(jí)原因何在?專家解釋，目前有的病種往往診療費(fèi)用不高、預(yù)后良好。將這些疾病區(qū)分輕重癥，將使產(chǎn)品賠付標(biāo)準(zhǔn)和定價(jià)更科學(xué)合理，輕度疾病患者能獲賠30%以內(nèi)的保額，以便及時(shí)用于治療。此外，保險(xiǎn)公司在其重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中新增新版定義外的輕度疾病，相應(yīng)保險(xiǎn)金額自行合理設(shè)定。
過去，有的重疾險(xiǎn)把一種病“掰”成幾種，號(hào)稱可保上百種疾病，實(shí)則有一定水分。專家認(rèn)為，擴(kuò)展保障范圍后，規(guī)范定義的險(xiǎn)種能覆蓋絕大部分當(dāng)前各類重疾險(xiǎn)保障的疾病，更剛性地保護(hù)消費(fèi)者利益。
有人問，產(chǎn)品理賠將按新定義還是舊定義?業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，保險(xiǎn)理賠按合同約定進(jìn)行，舊版定義下的重疾險(xiǎn)仍按舊定義進(jìn)行理賠。
銀保監(jiān)會(huì)明確，新版疾病定義發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，在2021年1月31日之前可繼續(xù)銷售，2月1日起不得銷售不符合新版定義的重疾險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司要做好停售產(chǎn)品后續(xù)服務(wù)工作，嚴(yán)禁借新老定義切換進(jìn)行不當(dāng)炒作，嚴(yán)禁以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行銷售誤導(dǎo)。
修訂重疾發(fā)生率表將如何影響重疾險(xiǎn)價(jià)格?“影響重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的因素包括保障責(zé)任、利率、費(fèi)用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對(duì)各種因素的敏感性不同。本次重疾表修訂會(huì)影響未來新產(chǎn)品的重疾發(fā)生率，提升重疾險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)度，使產(chǎn)品價(jià)格更加科學(xué)合理。”中國(guó)精算師協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說，主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在相同保障責(zé)任條件下價(jià)格有望略有下降，而定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品部分年齡段的價(jià)格也可能下降。
“保險(xiǎn)公司在開發(fā)2020版定義重疾險(xiǎn)、惡性腫瘤(重度)險(xiǎn)等產(chǎn)品時(shí)，可將2020版重疾表作為重大疾病發(fā)生率的定價(jià)參考，根據(jù)產(chǎn)品特性和公司實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，合理確定重大疾病發(fā)生率水平。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說。
未來，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)還將探索建立重疾表動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，及時(shí)跟蹤市場(chǎng)環(huán)境變化，適當(dāng)縮短重疾表編制周期，動(dòng)態(tài)更新重疾數(shù)據(jù)庫，進(jìn)一步提升重疾表科學(xué)性、準(zhǔn)確性。
