“首月保費僅需幾塊錢，住院報銷得百萬元。”打著終身賠付旗號且不合規的短期健康險5月1日起停止銷售。

中國證券報記者25日獲悉，銀保監會人身險部近期下發《關于短期健康險續保表述備案事項的通知》，要求各公司及時對已備案產品條款進行調整并制定方案，在已售保單保險期間屆滿后以表述規范的產品予以替換，對于主動停售的產品，嚴禁以監管規定為由對消費者進行虛假宣傳。

主動停售部分產品

“保險公司推出的短期健康險產品，不管是審批通過還是已經備案的，只要發現有不符合要求的地方，都必須在5月1日之前全部下架，否則將會面臨嚴厲處罰。”某保險公司一位保險產品部經理向記者透露，公司正在排查整改不合規的產品，比如現有產品是否標出虛假的賠付金額，是否標注保證續約條款，是否帶有捆綁銷售。

3月25日，工銀安盛人壽發布公告稱，將于2021年4月30日停售不符合通知要求的短期健康保險產品。3月26日，建信人壽發布公告稱，公司決定自5月1日起停止銷售7款短期健康保險產品。4月1日，中英人壽發布公告稱，百醫百順醫療保險等五款短期健康險產品于5月停售。

銀保監會于1月11日發布的《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》要求，企業短期健康保險業務應規范經營：一是規范產品續保;二是加大信息披露力度;三是規范銷售行為。上述《關于短期健康險續保表述備案事項的通知》則對短期健康險核查、續保表述備案、停售、轉保等問題進一步提出要求。其中包括，續保條款必須表述為“不保證續保條款”，且表述必須包含“本產品保險期間為一年(或不超過一年)”;條款中不得包含其他讓消費者易混淆的、易發生“短險長做”風險的表述等。

保額虛高是通病

保額虛高是當前市場上短期健康險產品的通病，巨額保障的噱頭成為許多網紅產品的主要賣點。曾經購買過短期健康險的王先生向記者透露：“很多保險產品都打著百萬保額的幌子，實際上根本賠付不了，有些保險機構會以各種理由推脫。”

不少產品的保證續約條款還藏有“貓膩”，誤導消費者。短期健康險是指保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險，但有些產品的宣傳材料中卻大量使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

業內人士告訴記者，保險期間超過一年或包含保證續保責任的健康險，都屬于長期健康保險，并且百萬元保額多為噱頭，“百萬”只是指報銷額度，并非實際理賠金額。

銀保監會相關人士指出，我國商業健康保險發展尚存在一些問題：第一，在售的產品期限比較短，主要都是短期健康險，大多都是以一年期為主。這種短期險帶有一點“快餐食品”性質，容易給投保人形成不正確的健康保障消費觀念。第二，雖然保額很高，但實際上能夠理賠支付的金額比較少。第三，存在無序競爭、打價格戰弊病。

業內人士指出，監管整治促使短期健康險市場回歸到正確的發展軌道上來，能夠從源頭上解決保險公司以承保虧損為代價、盲目追求規模高速增長的弊病。

完善規則體系

“停售并不意味著類似的產品徹底消失，保險公司會報批或者備案、形態和要素符合監管要求的新產品，再重新推出。”清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱俊生指出。

萬聯證券相關人士認為，短期內停售或對短期健康險銷售產生負面影響，但長遠來看，相關部門旨在完善健康險監管規則體系，強化消費者合法權益保護。對于主營長期險業務的壽險公司影響較小;而對于無長期險經營資質的財產險公司而言，無法利用保證續保“短險長做”吸引保險消費者，業務增速或將放緩。

(記者 程竹)