今年以來，北上廣深多地金融監管部門開展經營貸專項檢查，查出諸多違規案例。然而圍堵之下，仍有資金中介頂風作案，信貸資金違規進入樓市屢禁不止。
北上廣深嚴查違規信貸
通過全款一次性付清方式購買房產，次日設立企業，持股100%，持有房產剛滿6個月即向平安銀行深圳分行申請房抵經營貸，貸款金額226萬元;資金受托支付至張某在農業銀行的個人賬戶，張某向劉某等16人合計支付資金217萬元，其中支付至劉某178.77萬元為代鐘某購買住宅樓的尾款。
深圳銀保監局查處的這起案例，背后是深圳市Z房地產經紀有限公司為鐘某購房、成立企業、貸款咨詢等環節提供“一條龍”服務。而放貸主體平安銀行深圳分行對經營性貸款借款人資質審核不嚴，未穿透式核查貸款資金流向。
此輪嚴查行動中，廣東地區(不含深圳)銀行業金融機構自查發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額2.77億元;北京市各銀行自查發現涉嫌違規流入北京房地產市場的個人經營性貸款金額約3.4億元;深圳提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規貸款，處罰違規機構4家，處罰問責違規責任人14人次，處罰金額合計575萬元;上海已發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產市場。
通過稽核調查，上海銀保監局發現6類典型違規案例，包括個人經營貸款違規用于支付購房首付款;企業經營貸違規用于支付購房款;消費貸違規用于本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受托支付交易對手，接收多筆個人經營貸款，部分貸款資金涉嫌回流至借款人并用于購房;房產企業違規向購房客戶提供首付資金;小額貸款公司貸款用于購房認籌。
資金中介仍頂風作案
盡管銀行嚴查經營貸、消費貸流入樓市，但半月談記者近期仍然多次接到資金中介的電話，詢問是否需要經營貸、消費貸。
半月談記者調查發現，經營貸的利率與按揭貸相比存在明顯的利差。2020年經營貸利率一度低至3.80%，但是住房按揭貸款利率在5%左右，二套房還要上浮60個基點。而且，個人經營貸可申請20年，等額本息、先息后本等還款方式都可以操作。
中介人員告訴半月談記者，由于目前銀保監會嚴查，經營貸的利率從年前的3.80%至3.95%上升到現在的4.15%至4.35%。經營企業還有存續期的要求，過去買“空殼公司”的做法很容易被查出。
當半月談記者詢問如何通過銀行拿到款項時，中介人員稱，300萬元以上貸款放到第三方對公賬戶，300萬元以下貸款可打到除自己和直系親屬以外第三方個人賬戶。“可以由您來提供銀行賬戶，我們不轉手，但是需要提現來規避監管。”
中介往往抓住購房者希望獲得低利率、大額資金的心態，教唆客戶規避監管部門嚴查。
——教唆客戶包裝企業、準備合同。“我們會提供模板，教你怎么操作。消費貸提供裝修合同、奢侈品購買合同，經營貸提供電腦耗材等合同。若被抽查到，我們都會配合客戶提供相應的材料。”
——兩個人分頭辦理按揭貸和經營貸。“比如去年有新購房記錄，且剛剛做了經營貸，這類人會被抽查。一般國有銀行查得嚴，小銀行查得松，建議夫妻兩人分開辦理購房按揭貸和經營貸。”
——提前養一家“空殼公司”以備未來使用。“新注冊的公司或者新過戶的公司去辦理經營貸，這類重點抽查。有需要的客戶可以先注冊公司養著，3個月后就可以用于經營貸了。要注意，銀行不做娛樂行業、美容美發行業的經營貸，我們會根據你注冊的企業類型匹配相應的銀行。”
監管需持續發力整治
專家認為，要加大對不法中介的打擊力度。銀行不能僅僅從自身利益出發，要嚴格遵守監管規定;監管部門也要持續維持高壓狀態，否則只會蜻蜓點水。
1月份一二三線城市房價環比漲幅有所擴大 張楠 攝
半月談記者調查發現，對騙取、違規使用貸款的相關風險，在非法中介的鼓吹下不少人抱有僥幸心理：“銀行只是抽查，即便有詢問也不會抽貸。” “即便抽貸，如果真的還不上，頂多上征信。”
“一定要加強公眾教育，提高風險認知能力，讓公眾明白騙貸是違法行為，提高借款人挪用資金的違規成本。” 一名地方監管人士表示。
對于銀行而言，現在信貸投放競爭激烈，能找到安全可靠的投放標的并不容易，有房產抵押就算是優質客戶。只要從貸款流程上來說是符合要求的，一般不會大費周章地去查資金流向，通常會睜只眼閉只眼。銀行要改變重業務發展、輕貸后管理的思維，切實強化合規經營意識，提高貸后管理能力。
金融監管也要持續化、常態化。廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，2020年4月和2021年3月，深圳兩次對經營貸開展專項檢查，但公布的違規流入樓市經營貸數額寥寥，究竟是監管騎虎難下，還是放松監察，不得而知。
“有這樣一個數據，深圳活躍的房產中介也就4萬到6萬名，但資金中介有多少呢?8萬名以上。房產中介、金融中介，都在吃房地產這碗飯。可以說，他們在此輪深圳樓市價格上漲的過程中，起到了重要的助推作用。實際上，銀行只要重視經營性抵押貸款的貸后檢查，就能大大減少這些套利的行為。”李宇嘉說。
(記者 桑彤 吳燕婷)
