隨著經(jīng)濟的發(fā)展，醫(yī)療技術和公共衛(wèi)生環(huán)境的不斷改善，長壽時代的到來成為世界各國的共識。2021年第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國目前有2.64億的老年人，相較上一次人口普查占比上升了5.44%。“銀發(fā)經(jīng)濟”“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”“適老化服務”，面對人口老齡化這一社會發(fā)展的重要趨勢，金融機構在適應和調整的同時，專家建議有必要持續(xù)深化社會養(yǎng)老保險改革“開源節(jié)流”，同時個人層面提前規(guī)劃建立個人養(yǎng)老財富。
現(xiàn)象
“適老”服務日趨完善
位于廣渠門內大街的中國銀行北京崇文支行營業(yè)部是這一區(qū)域主要的銀行營業(yè)網(wǎng)點之一。周邊社區(qū)、街道較為集中，客戶數(shù)量多，其中，中老年群體占比更是超過了50%。在網(wǎng)點的顯眼處，養(yǎng)老服務標桿示范網(wǎng)點的招牌引人矚目。
據(jù)中行崇文支行營業(yè)部負責人介紹，為了更好地為老年客戶群體提供服務，該行首創(chuàng)了包括“一條無障礙通道”“一套導盲犬服務方案”“一條愛心服務專線”“一個專業(yè)指導團隊”“一個愛心窗口”“一批手語專員”“一個愛心專區(qū)”“一套特殊群體服務流程”“一系列合格無障礙服務設施”“一個溫暖的家”的“十個一”無障礙服務體系。對于不便來網(wǎng)點辦理業(yè)務的老年客戶，也會結合實際情況特事特辦，提供上門延伸服務。
“為了更好地服務中老年客戶，我們的大堂服務團隊形成了‘聲音大一點、問詢多一點、語速慢一點’的‘三個一點’工作法。”該行負責人告訴記者，在智能化設備比較普及的當下，許多老年人來到網(wǎng)點后會有點“害怕”，不知道怎么去辦理業(yè)務，“當老年客戶進入網(wǎng)點后，對于那些可以在機器上辦理的業(yè)務，工作人員會全程陪同，指導他們使用手機銀行、ATM、智能柜臺等智能設備。如果遇到對智能設備比較排斥的老年人，我們會將其引導到愛心窗口，結合客戶業(yè)務辦理需求提供人工操作。”
不止是中行，自2020年以來，銀行的“適老化”調整成為了行業(yè)內的優(yōu)化服務體驗的重要舉措之一。以郵儲銀行為例，該行北京分行明確老年客群線下業(yè)務范圍，要求各網(wǎng)點在客戶辦理包括活期存取款、定期存取款、繳費業(yè)務、國債業(yè)務、理財業(yè)務、保險業(yè)務、消費信貸、養(yǎng)老金主題信用卡等做好受理工作，不得拒絕老年客戶合理業(yè)務的訴求。同時與居委會、家委會建立良好的合作關系，聯(lián)合舉辦老年人政務代辦、醫(yī)療代辦、健康講座等活動，力求為老年人提供更多關愛幫助。
老年群體的財富管理服務也成為許多銀行的發(fā)力點。2020年，中信銀行推出幸福專線“95558轉85”，除了可以一鍵接通人工客服電話，協(xié)助老年人辦理基本銀行業(yè)務和權益兌換外，還推出了遠程健康顧問服務，幫助該行客戶一鍵連通有三甲醫(yī)院經(jīng)驗的全科醫(yī)生，免費咨詢老年常見病、慢性病、骨關節(jié)疾病等健康問題。據(jù)了解，幸福專線自推出以來，已創(chuàng)下每月進線數(shù)量超千通的記錄。“傳統(tǒng)銀行在大家的印象中就是存錢、買理財?shù)牡胤剑鋵嶃y行更像是一個多功能的金融服務體。”浦發(fā)銀行北京分行某產(chǎn)品經(jīng)理表示，該行會整合各式各樣的資源為客戶提供增值服務。
專家
擴大養(yǎng)老金融積累
“老齡化加速，將使老年贍養(yǎng)比快速下降，為現(xiàn)收現(xiàn)付制的社會養(yǎng)老保險帶來壓力。同時，隨著老齡人口數(shù)量不斷增加、預期壽命不斷延長，失能老年人數(shù)量逐年攀升。”北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系副教授賈若表示，“十三五”時期，我國普遍養(yǎng)老保障的“廣覆蓋”目標基本實現(xiàn)。但社會保險的發(fā)展仍然面臨一些矛盾和問題，從保障的角度看，機關事業(yè)單位養(yǎng)老保險、城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的保障水平還有很大差距。從籌資和保障水平關系的角度看，中國的社會養(yǎng)老保險面臨著降低(或維持)現(xiàn)有籌資水平以支持經(jīng)濟增長和提高(或維持)保障待遇水平之間的矛盾。一方面，參保人期待提高養(yǎng)老待遇水平;另一方面，經(jīng)濟發(fā)展又要求降低企業(yè)負擔，加劇了社保基金的收支不平衡。
“在穩(wěn)定經(jīng)濟增長的預期下，老齡化挑戰(zhàn)可通過縮小現(xiàn)收現(xiàn)付比例，擴大資金積累比例的方式部分緩解，即讓每一代人更多依靠自己儲蓄，而較少依賴下一代繳費獲得養(yǎng)老金。”賈若提出，有必要持續(xù)深化社會養(yǎng)老保險改革“開源節(jié)流”。同時，可考慮擴大養(yǎng)老金繳費與給付水平的關聯(lián)性，增強繳費激勵，并鼓勵市場化投資，尋求超過通貨膨脹率、長期接近GDP增長率的投資回報，“還要避免社會養(yǎng)老保險的福利化傾向，從而避免財政補貼比例擴大，危及社會養(yǎng)老保險的可持續(xù)性。”
老齡化加速是中國未來一段時間的基本國情，在經(jīng)濟資源有限、社會保險籌資能力有限的前提下，跳出社會保險的范疇，千方百計擴大可用于養(yǎng)老和長期護理的儲蓄和其他形式的積累，充分發(fā)揮私人部門的積極性，不失為解決問題的另一種思路，例如，充分發(fā)揮和擴大養(yǎng)老保險第二、三支柱企業(yè)年金和市場化養(yǎng)老保險的補充作用，鼓勵、引導市場化長期護理保險的發(fā)展。
建議
建立個人養(yǎng)老財富
比起以前行動不便或失能才選擇養(yǎng)老院，現(xiàn)在的許多中年人在身體健康時就會提前制定一些養(yǎng)老計劃。在年輕人中，關注養(yǎng)老問題的比例也越來越高。養(yǎng)老方式有哪些，提前應該做什么規(guī)劃?泰康人壽首席養(yǎng)老專家王文釗給出了一些建議。
“目前一般的養(yǎng)老模式有居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機構養(yǎng)老。”王文釗表示，之前國家各省市有出臺過一些養(yǎng)老規(guī)劃，其中比較為人熟知的是“9073”或者“9064”的政策。就是90%的老人居家養(yǎng)老，6-7%的人社區(qū)養(yǎng)老，3-4%的人機構養(yǎng)老，“居家養(yǎng)老是人們最熟悉、大部分人比較希望的模式。社區(qū)養(yǎng)老就是類似于小朋友的托兒所幼兒園的概念，白天在一個養(yǎng)老機構中養(yǎng)老，晚上回家睡覺。機構養(yǎng)老基本可以解決7×24小時的養(yǎng)老問題，全程照料。”
“居家養(yǎng)老比較適合子女和老人同住的家庭，因為有人可以照應。社區(qū)養(yǎng)老相對居家養(yǎng)老更適合老人一些，因為可以提供更多的便利，減輕家人的負擔。機構養(yǎng)老分不同的類型，總的來說更適合子女不在身邊、生活不太能自理、年齡比較大的老人。”王文釗表示，從優(yōu)缺點來說，三種養(yǎng)老方式各有利弊。
目前機構養(yǎng)老的價格區(qū)間比較大。在北京，公立的養(yǎng)老院、護理院價格從每月二三千到四五千都有，但公立養(yǎng)老院床位緊張，常常供不應求。而私立的高品質一站式養(yǎng)老機構，月收費從七八千到一二萬，根據(jù)戶型面積大小有所區(qū)別。
“養(yǎng)老其實更注重的是后期長達20—30年的服務和質量。”王文釗表示，在考慮價格的前提下，選擇養(yǎng)老社區(qū)除了居住環(huán)境，就醫(yī)條件、適老化設施、文化娛樂活動中心等可以作為附加條件進行考量。
“對于年輕人而言，除了要注意身體健康，規(guī)律作息、定期體檢外，要預先為自身養(yǎng)老做好準備。”王文釗建議，可以在參加社保的同時購買商業(yè)保險，為自己建立個人養(yǎng)老財富，增加一份保障。文/李悅
