多地金融監(jiān)管部門對涉房資金精準(zhǔn)調(diào)控，嚴(yán)防消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等資金違規(guī)流入樓市。《經(jīng)濟(jì)參考報》記者從權(quán)威渠道獲悉，深圳市相關(guān)金融監(jiān)管部門日前召集多家商業(yè)銀行開會，要求各銀行排查經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場情況。此次排查的內(nèi)容包括2020年5月1日以后發(fā)放的1000萬元以下的普惠口徑貸款，以及以個人名義申請的房抵經(jīng)營貸(不限金額)。
房地產(chǎn)金融監(jiān)管升級的同時，銀行貸款流向管控也趨嚴(yán)。多家銀行表示加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)全流程管控，且一旦發(fā)現(xiàn)有資金流入房地產(chǎn)市場，將立刻收回貸款。業(yè)內(nèi)人士表示，社會上某些機(jī)構(gòu)或個人宣稱可套取銀行貸款資金，其屬于違法違規(guī)行為，對涉嫌違法違規(guī)的中介，有關(guān)部門應(yīng)嚴(yán)肅處理。
多地對涉房資金“精準(zhǔn)調(diào)控”
北京、上海、廣州、深圳等多地金融監(jiān)管部門近日已經(jīng)行動起來，對涉房資金進(jìn)行精準(zhǔn)調(diào)控，嚴(yán)防消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等資金違規(guī)流入樓市。
2020年，整體融資環(huán)境較為寬松，利率下行，部分人有沖動利用利率較低的消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等資金購買房產(chǎn)。以“經(jīng)營貸”為例，據(jù)了解，2020年，不少銀行的房抵經(jīng)營貸利率降至4%以下，個別優(yōu)質(zhì)企業(yè)甚至能拿到低至3.65%的利率，對比北京同期的房貸利率，“利差”直觀可見，且可以先息后本還貸。“經(jīng)營貸”本身是為了支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，但是部分資金卻搖身一變流入樓市，實(shí)屬“好經(jīng)歪念”。
業(yè)內(nèi)人士表示，必須要強(qiáng)化相關(guān)監(jiān)管，對違規(guī)資金流入房地產(chǎn)應(yīng)該公開嚴(yán)肅查處，降低尋租空間。
除了3月11日深圳市相關(guān)金融監(jiān)管部門召集轄內(nèi)主要商業(yè)銀行開會部署排查工作之外，中國人民銀行上海總部3月12日印發(fā)的《2021年上海信貸政策指引》也強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要合理控制房地產(chǎn)貸款增速和占比，加強(qiáng)個人住房貸款管理，嚴(yán)格審查貸款人個人信息的真實(shí)性，切實(shí)防范消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。
廣東銀保監(jiān)局日前也下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營性貸款、個人消費(fèi)貸款風(fēng)險排查的通知》，要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個環(huán)節(jié)開展全方位風(fēng)險排查。
中介包裝企業(yè)套取資金違法違規(guī)
多家接受記者采訪的商業(yè)銀行表示，已經(jīng)通過嚴(yán)格經(jīng)營貸款主體資格審查、強(qiáng)化信貸資金流向監(jiān)控等措施嚴(yán)防經(jīng)營貸資金流入房地產(chǎn)等違規(guī)領(lǐng)域，且一旦發(fā)現(xiàn)有資金流入房地產(chǎn)市場，將立刻收回貸款。
不過，多位商業(yè)銀行人士也表示，在貸款支用環(huán)節(jié)，銀行會審核資金用途證明材料及貿(mào)易背景真實(shí)性，避免向無實(shí)際經(jīng)營和經(jīng)營流水不真實(shí)的企業(yè)發(fā)放貸款。但現(xiàn)實(shí)中確實(shí)存在個別中介“推波助瀾”，教唆客戶包裝企業(yè)，并通過多次流轉(zhuǎn)的方式規(guī)避銀行監(jiān)控，甚至有中介公司對購買殼公司等服務(wù)明碼標(biāo)價。
記者曾接到推薦貸款的中介電話，當(dāng)記者問及所出貸款是否可以用于買房時，該中介介紹，他們會提前將所需的票據(jù)做好，可以直接用于購房。該人員還稱，“接受新公司、新股東、新法人”、“剛離異、剛過戶、均可操作”等，可準(zhǔn)備“全套資料”。
“社會上某些機(jī)構(gòu)或個人宣稱可套取銀行貸款資金，其屬于違法違規(guī)行為。此類違法違規(guī)行為有可能造成自身財產(chǎn)損失，并對個人信用產(chǎn)生不利影響，請市民朋友切勿輕信。”中國銀行深圳市分行消費(fèi)金融部副總經(jīng)理范寶銘表示。
防堵這些“偏門”，銀行審核也在持續(xù)趨嚴(yán)。中國工商銀行深圳分行個貸管理中心副總經(jīng)理劉上海表示，在辦理經(jīng)營貸款過程中，做實(shí)做細(xì)貸前調(diào)查與合理授信，從嚴(yán)審核借款人經(jīng)營實(shí)體的經(jīng)營情況，認(rèn)真評估借款人資金需求的真實(shí)性與償債能力的可靠性，不支持近一年內(nèi)新購入房產(chǎn)作為抵押物，從源頭上確保業(yè)務(wù)背景真實(shí)合規(guī)，保證信貸經(jīng)營穩(wěn)健合規(guī)發(fā)展。
光大銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，對于銀行貸款資金流入房地產(chǎn)監(jiān)管，光大銀行一直抓得很嚴(yán)。例如通過系統(tǒng)資金監(jiān)管和人工抽查的方式，排查資金流向是否合規(guī)。另外，銀行會定期排查貸款發(fā)放后，借款人及其配偶或者保證人是否存在新增房貸記錄，或者通過查檔查詢是否存在新增住房的情況。一旦發(fā)現(xiàn)貸款資金流入房地產(chǎn)，銀行會要求借款人全額歸還銀行貸款。
民生銀行深圳分行小微金融事業(yè)部相關(guān)人士表示，貸前加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審查，不向無實(shí)際經(jīng)營和經(jīng)營流水不真實(shí)的企業(yè)發(fā)放貸款，對于實(shí)際經(jīng)營企業(yè)成立或受讓時間短的借款人進(jìn)一步嚴(yán)格審查。
客戶違約挪用貸款
將被列入“黑名單”
多位業(yè)內(nèi)人士表示，經(jīng)營貸款違規(guī)進(jìn)入樓市，無論是對借款企業(yè)還是購房者來說，都存在諸多風(fēng)險隱患。一位國有大行相關(guān)人士對記者表示，貸款材料造假存在法律風(fēng)險。客戶通過提交虛假材料的方式騙取經(jīng)營貸款，一經(jīng)查實(shí)，將存在被依法追究騙取貸款罪等刑事責(zé)任的法律風(fēng)險。另外，無法按期提前歸還貸款的客戶或?qū)⒚媾R銀行訴訟、抵押房產(chǎn)被查封等風(fēng)險。同時，違規(guī)客戶還將被列入黑名單，可能影響客戶后續(xù)在銀行繼續(xù)申請貸款。記者在采訪中也了解到，已經(jīng)有個別借款人因違規(guī)使用經(jīng)營貸而被銀行提前收回貸款。
部分銀行業(yè)人士也坦言，一般情況下，銀行只能核查本行資金，對于跨行資金劃轉(zhuǎn)確實(shí)無法做到有效監(jiān)測，這也就讓部分人鉆了空子。招聯(lián)金融首席研究員董希淼也建議，監(jiān)管部門可運(yùn)用監(jiān)管科技手段，打造一個跨行的、全面的系統(tǒng)，來進(jìn)一步提升監(jiān)測涉房資金流向的能力。他還表示，監(jiān)管部門也可通過一些典型的案例，來強(qiáng)調(diào)政策的嚴(yán)肅性，同時提升借款人挪用資金的違規(guī)成本，引導(dǎo)其合法合規(guī)地申請銀行貸款。對涉嫌違法違規(guī)的中介，有關(guān)部門也要嚴(yán)肅處理。
董希淼表示，防范資金違規(guī)流入樓市，根本上還是要加強(qiáng)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控，穩(wěn)定樓市預(yù)期。市場趨于平穩(wěn)，通過各種手段套取資金流入樓市的現(xiàn)象自然就會減少。
(記者 張莫 梁倩)
