4月13日，中國銀保監(jiān)會下發(fā)《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“《監(jiān)管辦法》”)，針對意外險市場亂象進行規(guī)范。
2020年3月5日，銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》，計劃用兩年的時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面：到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立;到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全。
同年6月1日，銀保監(jiān)會下發(fā)了《意外險市場清理整頓工作方案》，側(cè)重產(chǎn)品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內(nèi)部管理等方面的問題，通過有序推進意外險市場的各項改革措施，使市場亂象叢生的局面得到根本改變。
平均附加費用率不得超過規(guī)定上限
據(jù)了解，一些意外險手續(xù)費率、渠道費用水平較高，比如說銀行借款人意外險、旅游意外險等，在部分渠道手續(xù)費率高達50%以上，航空意外險的手續(xù)費高于90%。
為此，《監(jiān)管辦法》指出，保險公司在厘定保險費時，應(yīng)符合一般精算原理，采用公平、合理的定價假設(shè)。
具體而言，一是保險公司在厘定長期意外險保險費時，應(yīng)根據(jù)公司歷史投資回報率經(jīng)驗和對未來的合理預(yù)期及產(chǎn)品特性按照審慎原則確定預(yù)定利率。
二是保險公司應(yīng)以行業(yè)公開發(fā)布的意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表為基礎(chǔ)，結(jié)合公司實際經(jīng)驗數(shù)據(jù)，按照審慎原則確定預(yù)定發(fā)生率。
三是各保單年度的預(yù)定附加費用率由保險公司自主設(shè)定，但平均附加費用率不得超過規(guī)定的上限。以個人業(yè)務(wù)為例，短期意外險平均附加費用率上限不得超過35%，長期意外險中，期交產(chǎn)品不得超過35%，躉交產(chǎn)品不得超過18%。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年，意外險業(yè)務(wù)1175.16億元，賠款支出297.66億元，保額2824.62萬億元，保單共計135.36億件。
應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的賠付率進行定價調(diào)整
意外險通常保障期限短，出險概率低，所以賠付率相對低，但由于多被渠道捆綁，所以費用率高。對消費者而言，這樣的定價顯然是不合理的。
為此，《監(jiān)管辦法》指出，保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的賠付率進行定價調(diào)整，長期意外險產(chǎn)品以及年度累計規(guī)模保費收入低于100萬元或年度累計銷售件數(shù)少于5000件的的短期意外險產(chǎn)品除外。對過去三年平均賠付率低于50%的短期意外險產(chǎn)品，保險公司應(yīng)及時調(diào)整定價以確保下一年度賠付率不低于50%。
其中，賠付率的計算公式為：(年度賠款金額+年末未決賠款準備金-年初未決賠款準備金)÷(年度保費收入+年初未到期責(zé)任準備金-年末未到期責(zé)任準備金)。
對于連續(xù)兩年保費收入超過200萬元且賠付率低于30%的產(chǎn)品，保險公司應(yīng)停售該產(chǎn)品。
禁止捆綁在非保險類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售
意外險捆綁銷售等問題也頗受吐槽。為此，《監(jiān)管辦法》列出負面清單：
捆綁在非保險類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險。其中捆綁是指：意外傷害保險產(chǎn)品不單獨標價向客戶銷售，或者不作為單獨產(chǎn)品向客戶贈送。直接或通過保險中介強迫消費者訂立保險合同;
通過無合法資質(zhì)的機構(gòu)、未進行執(zhí)業(yè)登記的個人銷售意外險;或委托經(jīng)營區(qū)域外的保險中介機構(gòu)或個人銷售意外險產(chǎn)品;
夸大保險保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險人的行為;
以利益輸送、商業(yè)賄賂等手段開展不正當競爭;
通過增加特約條款擴展保障范圍，或未經(jīng)受益人或被保險人同意，將意外險賠款直接支付給事故責(zé)任方，惡意混淆意外險與責(zé)任險，擾亂市場秩序;
通過保險中介為其他機構(gòu)或者個人謀取不正當利益，或虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金;
向個人銷售團體意外險產(chǎn)品;
以激活注冊方式銷售乘客人身意外險、旅游景點意外險等極短期意外險;
通過指紋采集或圖像采集替代意外險出現(xiàn)管理中保單應(yīng)當載明投保人及被保險人的身份信息;
距保單到期日前間隔60天以上預(yù)收下一保單年度保費;
以產(chǎn)品即將停售為由進行宣傳銷售;
中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他違規(guī)行為。
(記者 李致鴻)
