壽險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、航延險(xiǎn)，今年以來(lái)，“惡意代理全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈”(下稱“退保黑產(chǎn)鏈”)的身影無(wú)處不在。正當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)舉全行業(yè)之力追蹤不法團(tuán)伙蛛絲馬跡之時(shí)，他們卻上演了一出改頭換面、轉(zhuǎn)移陣地的戲碼。
上海證券報(bào)記者了解到，中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司(下稱中國(guó)銀保信)日前向所有經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)出一封提示函：隨著“以租代購(gòu)”公司投保車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增多，一個(gè)疑似新購(gòu)車(chē)輛“集中退保騙傭”的欺詐現(xiàn)象浮出水面，已有個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司因此損失傭金千萬(wàn)元以上。
集中退保人去樓空
提示函稱，今年5月至7月，多家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，在承保“以租代購(gòu)”公司的新車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，不同程度遭遇因大量集中退保導(dǎo)致大額傭金損失的疑似保險(xiǎn)欺詐行為。
據(jù)中國(guó)銀保信了解，此類(lèi)行為在同業(yè)中持續(xù)出現(xiàn)，多個(gè)案例形態(tài)具有較大共性，個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司傭金損失千萬(wàn)元以上，疑似已經(jīng)形成“集中退保騙擁黑產(chǎn)鏈”。為避免業(yè)內(nèi)更多公司遭受同類(lèi)損失，故而發(fā)出欺詐風(fēng)險(xiǎn)提示。
提示函中所曝光的典型案例顯示：近期，有自稱可代理大批量“以租代購(gòu)”公司的新車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中間人，以“以租代購(gòu)”公司作為被保險(xiǎn)人，以保費(fèi)分期貸款機(jī)構(gòu)或其他資金提供方作為投保人，向保險(xiǎn)公司投保新購(gòu)車(chē)輛的商業(yè)保險(xiǎn)。
中間人以車(chē)輛數(shù)量大，保費(fèi)規(guī)模可觀為由，要求保險(xiǎn)公司在保費(fèi)到賬次日向中間人和被保險(xiǎn)人指定的賬戶返還傭金。
此案例中有4家資金方作為投保人、5家“以租代購(gòu)”公司作為被保險(xiǎn)人，持營(yíng)業(yè)執(zhí)照掃描件和車(chē)輛合格證掃描件，分批次向某保險(xiǎn)公司不同分支機(jī)構(gòu)投保商業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)千余單，保險(xiǎn)公司按約定給付傭金近兩千萬(wàn)元。
此后不足一個(gè)月，各投保人陸續(xù)向保險(xiǎn)公司發(fā)起集中退保申請(qǐng)，該保險(xiǎn)公司立即聯(lián)系中間人和被保險(xiǎn)人確認(rèn)退保情況及傭金退還事宜。但該保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，中間人已經(jīng)聯(lián)系不上，部分被保險(xiǎn)人亦無(wú)法聯(lián)系。
調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，部分被保險(xiǎn)人早已人去樓空，部分被保險(xiǎn)人的工商注冊(cè)信息也是虛假的。即使尚能聯(lián)系上的被保險(xiǎn)人，也明確表示無(wú)法返還傭金。
抽絲剝繭發(fā)現(xiàn)三大風(fēng)險(xiǎn)特征
經(jīng)過(guò)調(diào)研并抽絲剝繭，中國(guó)銀保信總結(jié)出了投保主體、業(yè)務(wù)行為、投保材料三方面風(fēng)險(xiǎn)特征。
在投保主體特征方面，投保人為風(fēng)控審核流程相對(duì)不規(guī)范、風(fēng)控能力相對(duì)較弱的非銀金融機(jī)構(gòu)或科技公司;被保險(xiǎn)人為新近成立的“以租代購(gòu)”公司，或雖成立時(shí)間較長(zhǎng)但近期進(jìn)行過(guò)工商信息變更，同時(shí)被保險(xiǎn)人注冊(cè)資本較低;投保業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)均由中間人安排，保險(xiǎn)公司全程對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人了解不足。
在業(yè)務(wù)行為特征方面，投保車(chē)輛均為新購(gòu)置車(chē)輛，涉及車(chē)輛數(shù)量一般為數(shù)十臺(tái)以上;車(chē)輛保險(xiǎn)均為提前購(gòu)買(mǎi)，且投保遠(yuǎn)超基本需求的高額商業(yè)車(chē)險(xiǎn);要求保險(xiǎn)公司返還高額傭金，且對(duì)返傭時(shí)效要求極高，通常為保費(fèi)到賬次日返還傭金;分批多次投保;投保后短期內(nèi)集中退保(自首批投保業(yè)務(wù)起約一個(gè)月內(nèi))。
在投保材料特征方面，有被保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照造假情況;有新車(chē)合格證未加蓋車(chē)輛制造企業(yè)的產(chǎn)品合格專用章情況;有購(gòu)車(chē)發(fā)票造假情況。
建立核保端反欺詐機(jī)制
“退保黑產(chǎn)鏈”不法團(tuán)伙之所以“打一槍換一個(gè)地方”，是因?yàn)榻鼉赡陙?lái)，經(jīng)監(jiān)管提示和媒體曝光，針對(duì)壽險(xiǎn)領(lǐng)域的“退保黑產(chǎn)鏈”業(yè)務(wù)頻頻遇阻。絕大多數(shù)壽險(xiǎn)公司有了警惕性，保險(xiǎn)消費(fèi)者也不再輕易上當(dāng)。
而“退保黑產(chǎn)鏈”盯上的都是一些新生業(yè)務(wù)。相關(guān)制度和服務(wù)尚不完善，保險(xiǎn)公司風(fēng)控意識(shí)不足，消費(fèi)者也不熟悉，恰好讓不法分子有漏洞可鉆。比如這次的“以租代購(gòu)”車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就是伴隨著汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展而興起的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。
鑒于新車(chē)集中退保騙傭疑似欺詐行為已造成部分公司巨額損失，并有在不同公司和地區(qū)持續(xù)蔓延、花樣翻新等趨勢(shì)，中國(guó)銀保信提醒所有經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司，應(yīng)對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)予以重點(diǎn)關(guān)注，并就此提出了三點(diǎn)建議：
一是，各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)著重關(guān)注具有上述風(fēng)險(xiǎn)特征的業(yè)務(wù)，提醒各分支機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);二是，各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩查，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，并將已經(jīng)發(fā)生的疑似騙傭案件及時(shí)匯總至中國(guó)銀保信;三是，各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全核保端反欺詐機(jī)制，對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛發(fā)票、相關(guān)企業(yè)工商注冊(cè)信息等投保信息的真實(shí)性進(jìn)行核驗(yàn)審查，從根本上遏制欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
如何斬?cái)啾ｋU(xiǎn)詐騙黑手，將風(fēng)險(xiǎn)苗頭扼殺在搖籃里?
對(duì)此，業(yè)內(nèi)外專家多方建言：繼續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司之間交流溝通，繼續(xù)完善保險(xiǎn)行業(yè)信息交流與共享平臺(tái)，有利于實(shí)現(xiàn)信息充分披露、共享與交流，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)惡意退保的管控，從制度、政策、監(jiān)管方面加以完善，對(duì)保險(xiǎn)投訴類(lèi)型進(jìn)行科學(xué)區(qū)分;構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)反欺詐長(zhǎng)效機(jī)制，尤其是加快推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，降低識(shí)別保險(xiǎn)詐騙成本。
