上周，央行下發《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，宣布自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

記者發現，時隔數日，各家銀行尚未按照新規調整自己的信用卡利率政策。多家銀行內部人士告訴記者，正在認真研究新政策，因此信用卡透支利率暫時還沒有調整，但始終會遵照監管規定執行。

新 政

央行通知取消信用卡透支利率上下限

1月8日，央行網站刊登《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》(銀發【2020】327號)。《通知》稱，為深入推進利率市場化改革，中國人民銀行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)。

《通知》還要求，發卡機構應通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

發 現

信用卡透支日利率萬分之五仍是主流

記者13日查閱工行、招行、建行、平安等多家銀行官網展示的信用卡合約，發現并未新增與持卡人協商確定等內容，默認的透支利率仍為日利率萬分之五，有的銀行設定了透支利率的上下限，也是與央行此前的規定一致。

比如，工行牡丹卡領用合約規定：乙方對甲方不符合免息條件的交易款項從銀行記賬日開始計算透支利息，透支利率為日利率萬分之五(年化利率約為18.25%，受每月天數不同及甲方還款情況不同等因素的影響，實際年化利率與上述年化利率可能存在差異)，按月計收復利，并從甲方賬戶中扣收。

平安銀行的信用卡領用合約規定：乙方在免息還款期內償還全部款項的，無須支付當期非現金交易的利息。否則，全部交易不享受免息還款期待遇，須按日息萬分之五支付全部交易自記賬之日起至實際還款日止的透支利息。

招行和建行的合約里設定了信用卡透支利率的上下限，都采用了央行此前的標準，但都注明沒有特別約定，默認利率為日利率萬分之五。

回應

定價調整可能需要較慢的過程

“我們也是上周才正式收到通知，業務部門已啟動相關政策研究，還需要一段時間做決策。”有股份銀行的內部人士告訴記者。還有不少業內人士認為，透支利率的調整直接影響到信用卡業務的收入，銀行一定會慎重對待，需要時間認真研究;另外，過往經驗證明銀行收費的一舉一動都會受到市場強烈關注，“輕舉妄動”很可能會帶來輿論壓力，大家都怕當“出頭鳥”，所以暫時選擇研究觀望。“整體而言，對于信用卡這類C端業務，由于單戶授信額度有限，客戶更多考慮的是便捷性，用卡粘性較大，對利率敏感度較低，政策不足以驅動信用卡透支利率明顯下行，定價調整將是一個較慢的過程，現階段多數銀行仍在執行日息萬五而不是打折即是佐證。”光大證券首席銀行業分析師王一峰認為，政策開放后銀行用卡透支利率有下降趨勢，但短期內政策影響有限。