近日，有傳言稱銀行存款利率要降低，還有人說是變相降息，這到底是怎么一回事?

原來，是存款利率的確定方式發生了變化。6月21日，市場利率定價自律機制優化了存款利率自律上限的確定方式，將原由存款基準利率一定倍數形成的存款利率自律上限，改為在存款基準利率基礎上加上一定基點確定。

這段話看起來有點難懂，這里來簡單解釋一下——

2015年10月，人民銀行放開了對存款利率的行政性管制，金融機構可在存款基準利率基礎上，自主確定存款實際執行利率。也就是說，每個銀行的存款利率定多少，銀行自己說了算，但是要以人民銀行的基準利率為錨。

比如，目前人民銀行一年期定期存款基準利率是1.50%，3年期定期存款基準利率是2.75%。

過去，各家銀行確定自己的存款利率上限，都是基準利率*倍數，比如基準利率乘以1.3倍，也就是上浮30%。現在呢，改為基準利率+基點。

有什么不同?

據悉，自律機制對不同類型的商業銀行設置了不同的最高加點上限，分為四大國有銀行和其他機構兩檔。雖然目前每一檔可以加多少基點還沒有對外公布，但有未證實的消息稱，四大國有銀行活期、定期、大額存單利率較基準利率加點不超10、50、60BP，其他銀行則為20、75、80BP。

這樣一來，銀行的利率的確會發生一些變化。目前來看，總體“有升有降”，存期越長下調幅度越大，一年期及以上的存款利率普遍下調，半年及以內的短期利率則有所上升。

以工商銀行的整存整取利率為例，6月21日未變時，3萬元起存的3年期定存利率為3.85%，6月22日就變成了3.25%，下調了0.60個百分點。

而50元起存的6個月定存利率6月21日為1.755%，6月22日升為1.8%，微漲0.045個百分點。

大額存單方面，此前四大行會有最高利率3.987%的3年期品種，而現在3年期最高利率只有3.35%。此外，和定存一樣，期限為1個月和3個月的大額存單利率有所上浮，6個月及以上的大額存單利率普遍下調。

目前看來，調整后，四大行3年期定存利率最高3.25%，大額存單3年期利率最高3.35%。

為什么要這么做呢?官方的說法是——由于長期存款基準利率較高，執行利率也明顯偏高，扭曲了存款的期限結構。特別是個別金融機構利用長期存款利率較高的問題，通過多種不規范的所謂“創新”產品吸收長期存款。其他銀行為穩定存款來源，被動抬高存款利率攬儲，推升整體負債成本，出現了存款市場由壞銀行定價的問題，不利于存款市場有序競爭。

也就是說，這個改變，是為了凈化市場環境，不要讓“高息攬儲”破壞了市場的有序競爭。從另一個角度而言，銀行攬儲的成本有望下降，那么銀行給實體貸款的利率就有了繼續下行的空間。

總的來看，這對于金融更好服務實體經濟是件好事，對于機構和個人而言，一年以上的存款占比也較小，總體來看影響不大。(張楊)