中新經(jīng)緯1月12日電 (魏薇 實習生 柴鑫洋)近日，全國疫情多點散發(fā)，天津打響迎戰(zhàn)奧密克戎防控第一戰(zhàn)。截至1月10日15時，天津累計判定追蹤密切接觸者1152人、次級密切接觸者685人，均予以隔離管控。本次疫情累計隔離管理約7.5萬人。
隨著隔離風險的提升，所謂的“隔離險”也迅速躥紅。“居家隔離有津貼，最高可領8000元”“集中隔離津貼每日最高500元”……各種宣傳語看起來頗為誘人，這款保險的價格也不貴，最低的9.9元就能購買，但是隔離后這些保險真的能賠付嗎？隔離險賠付有哪些條件？
核酸檢測資料圖 來源：中新經(jīng)緯 魏薇攝
隔離一天能拿200元？
“找了兩天才找到一款可以承保居家隔離的保險。”家住天津市的孫女士告訴中新經(jīng)緯，自從天津公布確診病例后，防疫形勢陡然嚴峻，她第一時間想的就是趕緊找一款“隔離險”投保。
新冠肺炎疫情下，各家保險公司也主動擴展了意外險的保險責任，隔離津貼成了新賣點。
慧擇壽險商品中心總經(jīng)理王寅對中新經(jīng)緯介紹，保險市面上常見的的“隔離險”往往都是一年期以內(nèi)的意外險。新冠肺炎疫情暴發(fā)后，很多保險公司順應市場變化及客戶需求，在承擔意外責任的同時，擴展承保新冠病毒導致的保險事故，其中也包括了因新冠肺炎防控政策而強制隔離的津貼，故有此類保障責任的險種被消費者俗稱為“隔離險”。
家住黑龍江省哈爾濱市的李女士告訴中新經(jīng)緯，一個月前，她在朋友的推薦下為家人購買了復星聯(lián)合愛無憂意外險(下稱愛無憂)，保費為59元，保期一年。
公開資料顯示，截至2021年12月4日24時，黑龍江全省確診病例29例，哈爾濱市也出現(xiàn)多例確認病例。李女士稱，自己當時所在區(qū)并非中高風險地區(qū)。
李女士介紹，12月7日晚，她的母親被社區(qū)通知為C類密接，被當?shù)胤酪卟块T要求強制隔離14天，前七天居家隔離，后七天居家醫(yī)學觀察。李女士母親于12月7日開始隔離，13日解除隔離并申請理賠。22日，保險公司進行了案件受理，29日結(jié)案。
在這期間，社區(qū)居委會為李女士的母親開具了《解除居家隔離觀察意見書》，由于隔離時間未具體到幾點，因此將7日和13日算作1天，也就是按照隔離6天理賠。根據(jù)保險合同，強制隔離津貼為每日200元。最終，保險公司共賠付金額1200元。
據(jù)了解，愛無憂意外險曾提高投保門檻，不僅保費上調(diào)、延長等待期，并且還將東三省剔除出承保范圍，目前該產(chǎn)品在多個渠道已下架。
對于下架的原因，王寅解釋稱，受監(jiān)管新規(guī)要求，愛無憂不屬于互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，故需在互聯(lián)網(wǎng)下架，但在線下仍然可以銷售。不僅是愛無憂，非互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品目前都不能在互聯(lián)網(wǎng)銷售，已經(jīng)有大批產(chǎn)品從互聯(lián)網(wǎng)下架了。
居家隔離、家庭主婦等或無法獲賠
據(jù)介紹，自2021年4季度以來，受到疫情反彈的影響，且此類產(chǎn)品往往投保簡易、保障期間靈活，保費親民，“隔離險”增長速度非常快，慧擇平臺月均投保件數(shù)超6萬件，受到廣大消費者的青睞。
中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，包括復星聯(lián)合保險、眾惠財產(chǎn)相互保險社、眾安在線、現(xiàn)代財險、華泰財險、陽光財險等保險公司在內(nèi)的多家保險公司，都推出了擴展新冠肺炎相關責任的意外險，將隔離、新冠肺炎身故、新冠肺炎確診等內(nèi)容涵蓋其中。
不過，和消費者所想的“隔離就賠付”不同，這款保險理賠也設置了門檻，有的將居家隔離列為除外責任，有的要求乘坐特定的交通工具等等。
比如眾惠財產(chǎn)相互保險社(下稱眾惠相互)推出的“眾惠全民疫保通”，該保險保障中除了常見的航空、火車、客運汽車和輪船的意外身故、傷殘，還包括新冠集中隔離津貼(限乘坐合同約定的交通工具)，每天150元，最長14天。30天保障期保費為9.9元，90天保障期保費為27.9元。
根據(jù)投保須知，該條款限乘的交通工具包括乘坐飛機、火車、輪船、商業(yè)運營的客運汽車存在同一空間內(nèi)有密切接觸事實。由此可以看出，地鐵等交通工具并不在承保范圍內(nèi)。
其次，該保險要求經(jīng)省級及以上國家衛(wèi)生行政相關部門通知前往指定的隔離點實行集中隔離且自費支付隔離費用(或隔離期間有經(jīng)濟損失)的，保險人按照保險合同約定給付新冠隔離津貼。另據(jù)眾惠相互的附加法定傳染病擴展隔離津貼保險條款，在保險除外責任中，被保險人被要求居家隔離的，或者在保險期間內(nèi)，國家未公告顯示有傳染病確診患者和被保險人在同一空間內(nèi)等6種情況，該社不承擔給付保險金的責任。
眾惠相互附加法定傳染病擴展隔離津貼保險條款 來源：眾惠相互
有的保險產(chǎn)品盡管包含居家隔離，但仍需仔細查看保險條款。比如，現(xiàn)代財險推出了一款愛無憂意外保險，保費一年為59元，保障責任包括猝死、意外身故或殘疾、新冠肺炎強制隔離津貼(含居家隔離)、新冠肺炎重癥確診津貼以及新冠疫苗意外身故或殘疾等，其中隔離津貼為每天200元，最長40天。
在投保須知中，有一種居家隔離就無法獲賠：各地政府或防疫部門要求的對來自非中高風險地區(qū)或全域封閉管理地區(qū)的返鄉(xiāng)或探親人員的集中隔離或居家隔離。
另外，根據(jù)投保頁面介紹，在保險合同生效2日后，發(fā)生下列兩種情況之一的，可以獲得津貼：一是被保險人居住地或工作所在地、旅行途經(jīng)地或目的地被國家確定為中高風險地區(qū)，而被當?shù)胤酪卟块T要求強制隔離；二是被保險人因被當?shù)胤酪卟块T追蹤為新冠肺炎確診或疑似患者的密切接觸者而被當?shù)胤酪卟块T要求強制隔離。
中新經(jīng)緯以投保人身份咨詢現(xiàn)代財險，相關客服人員介紹，該產(chǎn)品需要在保險合同生效之前，所在的地區(qū)沒有確診病例才可獲賠，同區(qū)、同縣、同市(有一例確診病例)都不可以。比如天津市津南區(qū)的部分小區(qū)被列為中高風險地區(qū)，而其他區(qū)的消費者購買了該產(chǎn)品，若被要求隔離則無法獲賠。“如果您區(qū)域內(nèi)已經(jīng)有確診病例了，哪怕只有一例，這邊都不建議您投保。”
上述客服人員進一步表示，投保時職業(yè)類別也需要注意，家庭主婦等也不能投保。“一直在家沒有工作，居家隔離是沒有津貼的。”此外，根據(jù)合同規(guī)定，次密接被要求強制隔離的，也無法獲賠。
投保時注意這些問題
“隔離存在區(qū)域相關性，和一般意外要區(qū)別對待，保險公司應利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)做好定價，理賠條件不宜太苛刻。”中國保險研究所所長魏麗在接受中新經(jīng)緯采訪時指出。
魏麗認為，隔離是可以承保的，但是保險公司不能把它當成噱頭，要真正承保。在她看來，意外險是給付性質(zhì)的，這個產(chǎn)品更合適的應該是誤工損失保險，是補償性質(zhì)的。
中怡保險經(jīng)紀資深客戶經(jīng)理劉偉璐對中新經(jīng)緯介紹，投保人需要注意，有的保險條款約定，居家隔離不賠，必須強制集中隔離才能賠付。另外，投保之前一定要看保險產(chǎn)品的投保須知，買之前確診新冠、正在治療、核酸陽性、已有疑似接觸史、行程卡或健康碼異常、小區(qū)受疫情影響已經(jīng)封閉管理等，投保很多的隔離保險，都會產(chǎn)生賠付糾紛，保險公司會以此為條件拒賠。
“由于該類險種形態(tài)和責任都比較創(chuàng)新，因此在銷售和理賠過程中，確實存在一些模糊或易混淆的地方。不過一般來說，保險公司都不會無緣無故拒賠。”王寅說。
他建議消費者在投保的時候要注意以下問題：
一是投保時是否滿足投保規(guī)則，如職業(yè)、投保地域、份數(shù)等要求，比如之前有客戶已經(jīng)處于中高風險地區(qū)且在隔離區(qū)域仍購買了此產(chǎn)品，保險公司就會拒賠。
二是投保時需要重點關注產(chǎn)品的特別約定及責任免除條款。之前有客戶拒賠是因為保單特約載明隔離津貼按保單維度賠，而不是按保單內(nèi)份數(shù)賠，出現(xiàn)了同一保單即便含有5份，也是按1份的保額賠付，對于客戶主張的另外4份賠償要求，保司按特約執(zhí)行拒賠。
三是理賠時提供的資料需完整并滿足理賠條件。還有客戶被拒賠是因為提交的隔離證明文件非官方機構出具的。
上述人士還指出，目前陸續(xù)有保險公司開發(fā)出新的互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)銷售，其中很多也帶有隔離責任，消費者仍然可以按需購買，但建議在專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺上購買，且購買前詳細閱讀相關提示和要求，或向平臺的顧問做好咨詢。
