2021年1月20日，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構條例(征求意見稿)》(以下簡稱《條例》)。新規(guī)旨在進一步規(guī)范支付機構合規(guī)經(jīng)營，維護支付服務市場健康發(fā)展。隨后，中國人民銀行于1月22日發(fā)布《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》(以下簡稱《辦法》)，進一步細化了備付金存放、使用、劃轉規(guī)定，明確了各相關機構相應備付金管理職責，強化客戶備付金監(jiān)管。
實際上，對非銀支付領域的監(jiān)管強化已醞釀多時。過去十年，是我國金融服務生態(tài)巨變的十年，特別是電子支付領域發(fā)生了重大變革。此前，資深學者周矍鑠曾撰文指出，2020年二季度，我國電子支付業(yè)務中，非銀支付機構電子支付業(yè)務筆數(shù)是商業(yè)銀行的3.52倍。這是一個舉世矚目的成績。但同時，我們也必須緊密關注新的支付格局背后潛藏的風險和挑戰(zhàn)，未雨綢繆、及時應對。
強化非銀支付領域監(jiān)管，是為了更好地適應當前支付服務市場快速發(fā)展的新形勢。數(shù)年來，支付領域的創(chuàng)新層出不窮，風險復雜多變，監(jiān)管也需與時俱進。面對紛繁復雜的局面，本次《條例》遵循實質重于形式原則，更強調功能監(jiān)管。例如，與此前支付業(yè)務分類不同，《條例》按照資金和信息兩個維度，根據(jù)是否開立賬戶(提供預付價值)、是否具備存款類機構特征，將支付業(yè)務重新劃分為儲值賬戶運營業(yè)務和支付交易處理業(yè)務兩類，以適應技術和業(yè)務創(chuàng)新需要。這一分類更加清晰透明，有助于此后更好進行行業(yè)市場份額和結構的判定;同時該分類也更符合支付業(yè)務本質特征，強調同樣的業(yè)務遵守相同的規(guī)則，有利于避免監(jiān)管套利和監(jiān)管空白。
強化非銀支付領域監(jiān)管，是為了更好地滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的支付需求。當前，在非銀支付領域出現(xiàn)了比較明顯的頭部效應，而《條例》為一家、兩家、三家機構劃定的壟斷預警線為三分之一、二分之一、五分之三，而壟斷觸發(fā)線則為二分之一、三分之二、四分之三。過于明顯的競爭優(yōu)勢可使得大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在資源配置中權力過度集中，最終可能會損害到金融消費者的利益，《條例》的出爐有望規(guī)范市場競爭行為。另外，近期包括抖音、拼多多、攜程等企業(yè)也在積極布局第三方移動支付，新規(guī)也可以為新入局者打造一個公平競爭的市場環(huán)境，以滿足更多元、更豐富的需求。
強化非銀支付領域監(jiān)管，是為了更好地防范支付領域可能出現(xiàn)的風險。非銀支付業(yè)務的快速發(fā)展，促進了電子商務等新業(yè)態(tài)，對支持服務業(yè)轉型升級、推動普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但同時也對其業(yè)務的合規(guī)安全提出了更高要求。有鑒于此，《條例》多次提及審慎監(jiān)管要求，將注冊資本限額統(tǒng)一為1億元人民幣，并加強了對股東、實際控制人和最終受益人準入和變更的監(jiān)管。通過堅持穿透式監(jiān)管，《條例》意在確保監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和針對性，以更大力度防范業(yè)務風險。
總之，當前出臺非銀行支付機構監(jiān)管新規(guī)，不僅繼續(xù)釋放了加強監(jiān)管信號，也是對新格局、新業(yè)態(tài)要求更具包容度和適配性的應對，是基于市場實際情況的明規(guī)制、豐富監(jiān)管手段的務實之舉。預計未來監(jiān)管層將統(tǒng)籌《條例》《辦法》《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》等有關規(guī)定，強化綜合監(jiān)管，構建新格局下的新監(jiān)管框架，更有力地維護支付服務市場健康發(fā)展，維護金融業(yè)良好生態(tài)。
(記者 馬梅若)
