存款利率報價方式新規(guī)近日正式實施。市場利率定價自律機制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式，將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點確定。

這一改變是否會影響儲戶的“錢袋子”?記者咨詢多家北京地區(qū)銀行獲悉，在新的報價方式下，銀行定期存款利率發(fā)生調(diào)整，短期存款利率水平上限有所上升，長期存款利率上限出現(xiàn)小幅下降，部分銀行大額存單利率出現(xiàn)下調(diào)，銀行存款實際執(zhí)行利率水平大體穩(wěn)定。

●中長期存款利率降了

“3萬元起存的3年期利率從3.85%降到了3.25%，昨天剛剛調(diào)整，不同期限的大額存單利率都有所下調(diào)，不過活期存款利率沒有進(jìn)行調(diào)整。”6月22日上午，記者來到西城區(qū)一家國有大行網(wǎng)點，前臺工作人員表示，存款利率自律上限的確定方式由“基準(zhǔn)利率×倍數(shù)”改為了“基準(zhǔn)利率+基點”。雖然還沒有向用戶發(fā)布具體通知，但行內(nèi)已經(jīng)調(diào)整完畢，用戶存款時執(zhí)行最新利率標(biāo)準(zhǔn)。

在附近的一家股份制銀行，大堂展板上寫著“差異化存款三年10萬3.4%”，大堂經(jīng)理介紹此前利率為3.8%，近日剛剛調(diào)降。不過另一家國有大行理財經(jīng)理表示“存款利率暫未調(diào)整”，并未接到利率下調(diào)的通知。

就在6月21日，市場預(yù)期的存款利率改革終于靴子落地。新的存款利率自律上限實施后，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以內(nèi)的短端定期存款和大額存單利率的自律上限有所上升，一年以上的長端利率自律上限有所下降。

●對居民錢包影響并不大

銀行調(diào)整存款產(chǎn)品利率的消息引發(fā)了市場廣泛關(guān)注。有網(wǎng)友稱，存款產(chǎn)品利率調(diào)整實則是“變相降息”，也有觀點稱“存款利率全面下降”。但在專業(yè)人士看來，這些解讀并不準(zhǔn)確，新規(guī)對廣大儲戶而言影響不大。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼解讀稱，調(diào)整之后，存款利率報價方式與國際慣例接軌，與貸款利率報價方式趨于一致，同時也使存款利率報價更加精細(xì)。存款利率報價方式調(diào)整后，具體執(zhí)行的利率由銀行自主確定，既可能高于也可能低于此前水平;一年期以上的定期存款，利率自律上限適當(dāng)下調(diào)，具體執(zhí)行的利率在不同銀行、不同地區(qū)之間會有不同。

“新方案實施后，金融機構(gòu)無需大幅調(diào)整所有期限的存款利率，而且一年以上的存款占比也較小，總體看對金融機構(gòu)和存款人的影響都不大。”一位銀行從業(yè)人員分析。

值得關(guān)注的是，根據(jù)市場利率定價自律機制，各金融機構(gòu)仍可在自律上限之內(nèi)，與存款人自主協(xié)商確定存款實際執(zhí)行利率，存款實際執(zhí)行利率并不一定會有大的變化。

●緩解銀行凈息差收窄壓力

存款利率定價為何要進(jìn)行改革?市場人士分析，此前按照存款基準(zhǔn)利率倍數(shù)確定的利率上限，存在明顯杠桿效應(yīng)。由于長期存款基準(zhǔn)利率較高，執(zhí)行利率也明顯偏高，扭曲了存款的期限結(jié)構(gòu)。特別是個別金融機構(gòu)利用長期存款利率較高的問題，通過多種不規(guī)范的所謂“創(chuàng)新”產(chǎn)品吸收長期存款。其他銀行為穩(wěn)定存款來源，被動抬高存款利率攬儲，推升整體負(fù)債成本，出現(xiàn)了存款市場由壞銀行定價的問題，不利于存款市場有序競爭。

總體來看，與之前的存款利率上限相比，此次調(diào)整將有效遏制銀行存款成本上升勢頭，有助于緩解銀行凈息差收窄壓力。

董希淼認(rèn)為，新規(guī)將有助于約束中小銀行和大型銀行分支機構(gòu)對存款的不理性競爭行為，克服負(fù)債業(yè)務(wù)“規(guī)模情結(jié)”和“速度沖動”，增強發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性，更好地防范金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定。他建議，各地在具體執(zhí)行存款利率自律上限時，應(yīng)進(jìn)一步實施差別化政策，允許中小銀行采取更有彈性的存款利率加點空間。(記者 潘福達(dá))