花錢就能刪除不良征信記錄？新能源汽車專屬保險保費真的“暴漲”了？如何識別非法證券期貨活動？老年人怎么跨越“數字鴻溝”？……“3·15”來臨之際，揚子晚報/紫牛新聞舉行《科技·綠色·公平》“消費專場”和“金融專場”全媒體公益訪談活動。“金融專場”的三位嘉賓——人民銀行南京分行法律事務處（金融消費權益保護處）副處長趙穎、江蘇銀保監局消保處副處長蔡毅鈞、江蘇證監局投資者保護工作處副處長徐君應邀來到揚子晚報演播室，回復消費者關注的熱點問題。
策劃統籌：沈春寧
撰稿：揚子晚報/紫牛新聞記者 薛玲 ?馬燕 ?徐兢 ? 見習記者 王燦
拍攝：揚子晚報/紫牛新聞記者 范曉林 楊恒國
視頻：戎毅曄 于房浩 朱信智 曾宏亮 熊越
“征信修復洗白”都是騙局
新能源車險基礎保費并未“暴漲”
當前，個人信用報告已經成為個人的“經濟身份證”，辦理房貸、車貸、信用卡甚至求職等等都離不開它。如果個人信用報告出現不良信息，可能會產生一些不利影響，因此有的機構或個人號稱花錢就可以刪除不良征信記錄，這些所謂的“征信修復”是真的嗎？面對揚子晚報/紫牛新聞記者的提問，人民銀行南京分行法律事務處（金融消費權益保護處）副處長趙穎表示，不存在“征信修復”這一說法，凡是進行征信信息“逾期鏟單”“洗白修復”的都是騙局。趙穎提醒，“金融消費者可以通過征信異議或征信投訴的方法來維護自身權益。如果認為信用報告上的個人信息存在錯誤、遺漏，可以直接找到金融機構辦理征信異議，申請更正錯誤數據，或者前往當地人民銀行辦理。如果消費者與金融機構協商未果，或者認為征信合法權益被侵害，可以向當地人民銀行提起征信投訴。”
訪談現場
隨著新能源汽車專屬保險正式上線，“保費暴漲”成了熱議話題。面對新能源車險費用上漲相關問題，江蘇銀保監局消保處副處長蔡毅鈞給出了解答。“江蘇新能源車商業車險條款于2021年12月27日正式上線，車險保費與多方面因素有關，具體情況還要具體分析。其實，新能源車條款的基礎保費并不比之前高，造成差異的主要原因是系數的不同。如NCD系數（無賠款優待系數），根據過去出險情況進行上下浮動，出險次數多，系數就高。再比如自主系數，不同的品牌或者不同的型號所適用的系數不盡相同。”蔡毅鈞告訴揚子晚報/紫牛新聞記者，目前行業每承保4輛新車就有1輛為新能源車，江蘇銀保監局會引導省內保險機構加強新能源車險承保、理賠服務，強化車險條款費率監管。
訪談現場
此外，還有公司利用新冠疫情、特斯拉、元宇宙等市場熱點，發布無中生有或者添油加醋的信息來炒作股價。對于利用熱門題材炒作股價的情況，監管部門是如何出手的？江蘇證監局投資者保護工作處副處長徐君告訴揚子晚報/紫牛新聞記者，僅2020年，證監會就對4家公司的“蹭熱點”違法違規信披行為立案調查，對10余家公司下發行政監管措施，交易所也對相關公司進行了紀律處分。如某公司在疫情期間“蹭熱點”，虛構客戶家數、夸大銷售收入及市場份額等，披露的信息嚴重誤導投資者，被證監會行政處罰。另一家公司也是涉及新冠疫情熱點，在明知相關產品收入占比較低、對生產經營無重大影響的情況下，在股票連續漲停中未進行充分的風險提示，存在誤導性陳述，證監會對此采取了行政監管措施。
訪談現場
看財報注意抓重點
四種方法識別非法證券活動
想要選購一只優質股票，少不了要讀懂上市公司財報和公告，然而有的公司造假花樣繁多，投資者如何解鎖避坑指南呢？徐君告訴揚子晚報/紫牛新聞記者，看財報要學會抓重點。具體來說，可以先看看會計師出具的審計報告意見，對該公司的整體風險水平做個初步判斷；其次，可以關注一下交易所對公司出具的年報監管問詢函；最后，在閱讀上市公司報告時可以重點關注公司簡介和主要財務指標、管理層討論和分析、重要事項和財務報告這四個關鍵段落。今年，證監會投保局組織開展了“讀懂上市公司報告”專項投資者教育活動，各位投資者可以通過“中國投資者網”或關注各投教基地的網站、公眾號了解相關詳細課程講解。
另外，不法分子常常使用虛假身份和虛假信息，夸大宣傳、承諾收益，引誘投資者上當受騙。如何識別這種非法證券期貨活動？徐君提醒，可以從四個方面來判斷：一是看業務資質。比如通過中國證監會網站以及上交所、深交所、北交所網站，查詢某家公司是否獲準公開發行，通過中國證監會網站或中國證券業協會和中國期貨業協會網站查詢是否具備證券期貨業務資格；二是看營銷方式。不法分子較多采用夸張、煽動或吸引眼球的宣傳用語，以“跟買即漲停”、“推薦黑馬”等說法吸引投資者；三是看匯款賬號。合法證券期貨經營機構不會用個人賬戶或非本機構賬戶進行收款，如果收款賬戶為個人賬戶或與該機構名稱不符，投資者一定不要匯款。四是看互聯網址。非法證券期貨網站的網址往往采用無特殊意義的字母和數字構成，或在合法證券期貨經營機構網址的基礎上變換或增加字母和數字。
有些保險產品宣稱“首月0元”“免費保障”，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優惠。有的保險產品在廣告界面上設置“購買”“領取”“自動續費”等選項，誘導消費者勾選。在購買保險時，消費者如何維護自身權益？蔡毅鈞提醒，第一，根據自身風險保障需求和消費能力選購，不被“免費”宣傳誘導購買了本不需要的產品。第二，知悉保險合同內容，了解條款信息再購買。第三，訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
還有消費者跟記者表示，即使買了R2（中低風險）的理財產品，2月份也出現了少量的虧損，這是什么原因？“資管新規核心之一就是要打破剛性兌付。任何理財產品都可能出現本金虧損，低風險并不等于沒有風險。”蔡毅鈞解釋道，這就要求在“賣者盡責”的前提下“買者自負”。一方面，金融機構向客戶銷售理財產品時要盡到責任，充分介紹產品、揭示相關風險，保證消費者的知情權；另一方面，消費者也要對自己負責，認真做風險承受能力測評，根據評估結果和自己的風險偏好去選擇對應風險等級的產品，做到不了解的產品不買、不能承擔對應風險的產品不買。
老年群體共享數字金融
適老化服務頻出妙招
科技飛速發展的現在，年輕人暢享數字金融，老年人卻不得不面臨“數字鴻溝”的難題，怎么保護老年消費者權益、共促金融消費公平？趙穎告訴揚子晚報/紫牛新聞記者，人民銀行南京分行從三個方面落點，提升適老金融服務質效。“一是指導銀行業金融機構改造升級移動金融APP，提供關懷模式、語音模式等便捷模式，保障老年人等具有特殊需求的群體能夠無障礙使用移動金融APP。二是提升老年人支付便利度，截至2021年末，江蘇省1.1萬余個銀行營業網點配備了輪椅、老花鏡、老年“愛心專座”等設施，8740個網點的近3.6萬臺智能機具上線了超大字體、語音提示、老齡客戶專版等功能。三是整治拒收現金，有效暢通醫保、社保、景區、超市、餐飲、物業、水電氣等與老年人密切相關的公共服務方面的現金支付渠道。”
另外，趙穎補充道，人民幣是我國的法定貨幣，任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現金，依法應當使用非現金支付工具的情形除外。消費者付款時發現拒收或是采取歧視性措施排斥現金的行為，應保留證據，通過城市政務服務熱線、金融消費者權益保護咨詢投訴熱線等各種渠道進行投訴舉報。如果確有拒收現金情況的，將嚴格按照法律法規進行處罰。
2021年3月，銀保監會出臺了金融適老服務政策，江蘇銀保監局也指導行業不斷提升金融服務適老化水平。指導江蘇省銀行業協會出臺并在各機構公示“六個一”金融助老服務行業自律承諾，包括保留一個現金服務窗口、完善一套助老便民設施等。指導江蘇保險行業協會推出老年人購買保險“三不要”防騙指南，即一不要輕信虛假廣告，二不要被高收益誘惑，三不要泄露個人信息。蔡毅鈞表示，“后續，江蘇銀保監局還將不斷推進網點改造，深化金融教育宣傳，持續優化適老服務。”
校對 李海慧
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