● 本報記者 陳露
近日，內蒙古地區一家村鎮銀行發布公告稱，自11月5日起，取消五年期整存整取定期存款。記者調研了解到，停售五年期定期存款產品在行業內較為少見。
業內人士表示，通過下調存款利率、下架高成本存款產品來壓降負債成本，已成為行業共識。從長遠來看，銀行需從資產與負債兩端協同發力，綜合施策，探索穩定息差的有效路徑。
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多家銀行五年期定存產品仍在售
根據土默特右旗蒙銀村鎮銀行發布的公告，該行綜合考慮同業機構的利率水平，自2025年11月5日起對定期人民幣存款利率進行調整，取消五年期整存整取定期存款。目前，該行還有三個月、六個月、一年、二年、三年期的定期存款產品，利率分別為1.10%、1.30%、1.45%、1.55%、1.85%。
多家銀行已停售五年期大額存單，但停售五年期定期存款產品在行業內還較為少見。不少銀行的五年期定期存款產品仍在售，部分銀行存款利率存在長短期“倒掛”現象，五年期定期存款產品的利率并不具有優勢。
平安銀行北京市豐臺區一家支行的客戶經理表示，該行利率較高的特色存款產品里已無五年期產品，普通定期存款產品中還有五年期產品，但利率較低。
工商銀行北京市西城區某支行的客戶經理表示，該行五年期定期存款利率為1.3%，低于三年期定期存款1.55%的利率。
中信銀行北京市西城區某支行的客戶經理向記者表示，該行目前還有五年期定期存款，利率為1.35%；三年期定期存款利率較高，為1.75%，但額度較為緊俏。該行會不定時釋放額度，客戶可以向客戶經理預約額度。
降低長期負債成本
對于個別銀行停售五年期定期存款這一現象，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，原因或是銀行預期利率走勢存在不確定性，銀行根據自身負債結構，降低長期負債水平，以降低負債成本。
從行業數據來看，當前銀行凈息差整體承壓。金融監管總局披露的數據顯示，2025年二季度，商業銀行凈息差為1.42%，較一季度下降0.01個百分點。與一季度相比，大型商業銀行、股份行二季度凈息差均有所下降；城商行、農商行二季度凈息差與一季度持平。
為了緩解息差壓力，近兩年銀行存款利率已經歷多輪調整。目前，國有大行、股份行的存款掛牌利率已降至2%以下。曾經以高利率來吸引儲戶的中小銀行，其存款利率也持續下調。據記者梳理，不少地方性中小銀行的定期存款利率已降至2%以下。
招聯首席研究員董希淼認為，在當前環境下，下調存款利率、壓降負債成本等是商業銀行的共同選擇。由于市場競爭、客戶定位、負債結構等因素各異，各家銀行調整存款利率的節奏、幅度各有不同。部分銀行調整大額存單、定期存款等產品發行計劃（包括壓縮發行規模、下架部分產品等），主要是為了降低存款利率，壓降負債成本。
資負兩端發力穩息差
展望后續，業內人士認為，銀行一方面需要通過擴大非息收入穩定營業收入和利潤，另一方面需要從資產端、負債端發力穩息差。
董希淼表示，未來商業銀行仍將繼續下調存款利率，以進一步壓降資金成本，減緩息差收窄的壓力。除了下調存款利率之外，商業銀行還應繼續減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本。
在近日召開的三季度業績說明會上，多家銀行管理層回應了凈息差話題，介紹了從資負兩端發力探索穩息差的路徑。比如，建設銀行首席財務官生柳榮表示，從結構變化看，該行持續優化資產端配置，壓降低收益的同業資產占比，提高收益較高的貸款、金融投資等核心資產占比，對凈息差起到提升作用。
當前，部分上市銀行息差已出現邊際改善信號。在政策支持及銀行主動采取措施壓降負債成本等因素作用下，市場預期后續銀行息差表現有望趨穩。中金公司銀行業分析師嚴佳卉預計，2026年息差同比降幅將為5個基點，息差降幅的收窄有利于凈利息收入增速由負轉正。
