中新經緯3月1日電 (魏薇 實習生柴鑫洋)一條事關千萬商戶的支付新規落地了。《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》(銀發〔2021〕259號，下稱通知或259號文件)于2022年3月1日起正式實施。
通知要求，具有明顯經營活動特征的個人，不得通過個人碼收款。去年11月，就有關于一些關于上述通知的誤讀，稱支付寶、微信收款碼不能用于經營支付。2月22日，中國支付清算協會發布《關于優化條碼支付服務的公告》(下稱公告)指出，現行“個人收款碼”不關閉、不停用、功能不變。
中新經緯發現，近日，有支付機構發文，不得將有關業務宣傳與259號文件關聯、捆綁，借機炒作營銷。此前，也有多家上市公司回應個人收款碼轉碼為公司帶來的影響。如今，個人收款碼可以繼續使用，這些“利好”還能兌現嗎？
有公司發文禁止“炒作營銷”
來源：國通星驛“星驛付”微信公眾號
近日，福建國通星驛網絡科技有限公司(下稱國通星驛)官方微信發布了《關于加強支付受理終端管理有關事項通知的函》，其中提到，該公司通過網絡輿情核查發現存在部分機構對259號文政策內容誤讀誤解，甚至故意曲解259號文相關政策，借機營銷炒作，造成社會負面輿情。
該公司強調，各合作伙伴及工作人員應進一步規范營銷宣傳口徑，不得將有關業務宣傳與259號文件關聯、捆綁，借機炒作營銷，擾亂市場秩序，影響259號文政策的落地實施。
其次，國通星驛通知中指出，嚴禁各合作伙伴及工作人員通過網頁端、公眾號、社交軟件、視頻直播平臺等渠道發布“XX機構個人收款碼無法用于經營收款，必須開通特約商戶收款碼”“XX機構個人收款碼將受限無法使用”等類似宣傳內容。
此外，通知嚴禁各合作伙伴及工作人員直接或間接發展從事電信網絡詐騙、賭博、洗錢等違法犯罪活動的商戶；嚴禁特約商戶及合作伙伴直接或間接將該司受理終端(銀行卡受理終端、條碼支付受理終端及收款碼)用于實施電信網絡違法犯罪和跨境賭博違法犯罪活動。
根據國通星驛官網，該公司成立于2010年6月，是由新大陸數字技術股份有限公司(下稱新大陸)全資控股的一家專門提供銀行卡收單綜合支付服務的第三方支付機構。國通星驛擁有人民銀行頒發的全國范圍展業的《支付業務許可證》。新大陸則于2000年在深交所主板掛牌上市。
曾經的“利好”還能否兌現？
中新經緯發現，此前也有上市公司將259號文件視為一次提升市場份額的機會。
在上述文件發布后，支付機構拉卡拉曾在深交所“互動易”平臺答復投資者：“央行新規的執行，進一步明確個人收款碼不能用于經營性收款，讓支付市場回歸四方支付的本質，將極大地提升公司的市場規模和份額。”2021年11月26日，拉卡拉股價應聲大漲18.02%。
來源：深交所互動易
隨后，深交所向拉卡拉下發關注函，要求其說明認為《通知》所列規定“將極大地提升公司的市場規模和份額”的依據及合理性。拉卡拉稱，未來“個人碼”轉向“商戶碼”的過程中將釋放出一定的增量市場，公司憑借在掃碼支付領域的競爭優勢，提升公司掃碼交易規模和市場份額具備商業合理性。一旦“個人碼”啟動轉換，必定有商戶轉而使用“聚合商戶碼”。不過，其同樣稱轉化過程可能需要一定時間。
另外，新大陸也曾回復投資者稱，在硬件設備方面，新大陸公司作為條碼支付收款服務機構，將為小微商戶提供特約商戶收款條碼，帶動支付收款設備的需求，新大陸公司已做好相關設備儲備；在商戶運營服務方面，個人碼轉經營碼的受眾群體主要是中小微商戶，新大陸公司服務的月流水1-10萬的商戶在公司流水結構中占比近45%，個人碼轉經營碼將進一步推動鋪設商戶流水的有效使用，對公司來說是更好拓展商戶的過程，未來公司也將進一步擴大商戶鋪設的力度。
如今個人收款碼可繼續使用，對上述兩家公司有何影響，是否還會帶來一定增量市場？對此，拉卡拉方面對中新經緯表示，這塊沒有相關回復。
中新經緯撥打新大陸公開電話，相關工作人員表示，按照中國支付清算協會的官方表態，鼓勵和引導“具有明顯經營活動特征”的用戶使用個人經營收款碼，但絕非強制性的“一刀切”，絕大部分用戶不受影響。“對我們來說，公司會持續跟蹤相關政策的發布并積極落實相關政策要求，持續為線下中小微商戶提供一站式的商戶解決方案。”
新大陸是否還會為小微商戶提供特約商戶收款條碼？上述工作人員表示，從整個行業來看，原本大多數小微商戶為了節省稅費及服務費用，多選擇使用個人靜態碼進行結算。新政策的出臺會進一步規范小微商戶的支付行為，有效地提升清算和監管范圍。“小微商戶是公司服務的商戶群體中的一部分，作為條碼支付服務機構，我們將積極落實相關政策要求，持續為線下中小微商戶提供一站式的商戶解決方案。”
不過，上述工作人員表示，個人靜態收款碼目前還是處于可以繼續使用的階段，未來商戶在經營收款層面可能會有更多選擇，其中具有明顯經營性特征的個人靜態收款碼向商戶收款碼進行替換是一種可能，“對于小微商戶來說，可能他們也會做一些兩手準備，比如或許現在會鋪一些設備，或者進行經營性收款碼的一些申請，這些都是可能存在的。”
該工作人員表示，公司將根據不同商戶的不同需求提供各種定制化的產品，以此來滿足各類商戶對支付服務的不同需求。
“對于商戶，我們會根據他的交易流水或者根據其具有明顯經營性活動特征的個人，推出一些符合他個人的一些費率，還是根據不同的情況去做一些特殊化的定制服務和價格政策。”上述工作人員強調。
預計對現有支付市場影響有限
拉卡拉此前回復關注函中介紹，目前線下掃碼支付市場主要劃分為三類二維碼：支付寶、微信等賬戶機構提供的個人碼(個人碼)；支付寶、微信等賬戶機構提供的商戶碼(AT商戶碼)；商業銀行、第三方支付機構、第四方機構提供的聚合支付商戶碼(聚合商戶碼)。
費率方面，拉卡拉方面指出，“個人碼”僅支持借記卡交易，收款環節不收費，但微信支付在提現環節收取0.1%費用；“AT商戶碼”支持信用卡、借記卡，通常收取0.6%左右的手續費；“聚合商戶碼”支持信用卡、借記卡，普遍收取0.35%左右的手續費。
博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博在接受中新經緯采訪時指出，實際上個人碼和商戶碼在介質上無任何區別。只是在收單機構認定身份之時有所區分，個人碼背后是個人用戶，個人經營收款碼背后也是個人用戶(等同商戶管理)，商戶碼背后對應的則是商戶。個人經營收款碼和商戶碼需要提供更多的證明材料比如營業執照、法人證明等。
個人收款碼能繼續使用的同時，中國支付清算協會還表示，將新設“個人經營收款碼”，用戶可自由選擇使用。眼下，商戶是否轉碼、如果轉碼能否為支付行業帶來新的增量？
中新經緯采訪北京多個小商戶，不少表示對轉碼并不清楚。某書報亭的攤主姚女士表示，自己仍然在使用個人收款碼，只是之前刷到相關新聞，對于如何轉碼也并不清楚。另一家飯館老板也表示，自己收到了支付寶提醒升級的通知，但是依然還是繼續用之前的收款碼，“年紀大了，不會升級這些”。她還稱，自己已經申請了銀行的收款碼，如果以后支付寶收款碼要升級，就打算換銀行的，“打個電話就能開通”。
不過，一家飾品店的店主李先生稱，自己目前還在使用個人收款碼，他告訴中新經緯，“去年接到好幾家銀行工作人員的電話讓去辦理銀行聚合碼，說比微信、支付寶費率都要低，哪家費率更低就去辦理哪家。”
在王蓬博看來，支付市場并不會有實際的增量發生，因為轉碼沒有強制性，而小微用戶對成本還是很在意的。
他進一步指出，政策本身就是對存量市場出臺的，不會對現有支付市場有大的影響，會促進一些支付增值服務的市場教育，但是否會有大規模的應用還需要觀察，畢竟這部分群體的增值服務需求不是剛需。
王蓬博認為，此次對個人收款條碼的監管政策從市場經營層面不會對行業持續發展造成任何影響。普通用戶掃碼支付體驗不會受到影響，最廣大的小微商戶經營經營成本也沒有增加。
營業執照