澎湃新聞記者 胡志挺

健康險“魔方業(yè)務(wù)”近期受到監(jiān)管部門關(guān)注，名稱似乎有些陌生，但不少消費者經(jīng)常能看到這類產(chǎn)品。

4月24日，據(jù)澎湃新聞獨家報道，深圳銀保監(jiān)局近日發(fā)文摸底健康險“魔方業(yè)務(wù)”。深圳銀保監(jiān)局稱，近期，該局在非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)部分機構(gòu)開展健康險業(yè)務(wù)時通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導(dǎo)客戶“升級”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險（行業(yè)內(nèi)通稱“魔方業(yè)務(wù)”等）。深圳銀保監(jiān)局要求已開展類似業(yè)務(wù)的公司提供相關(guān)材料。

(資料圖片)

上海的吳女士近幾個月一直能在短視頻平臺看到相關(guān)產(chǎn)品廣告。吳女士告訴澎湃新聞，她在使用某短視頻平臺時，幾乎每天能刷到各類保險產(chǎn)品廣告，有的產(chǎn)品宣稱“每月1元起，最高600萬保額”“低至每月0.6元起，最高600萬元醫(yī)療保障”。

某基礎(chǔ)版百萬醫(yī)療險廣告中的繳費示例

通過吳女士提供的投保鏈接，澎湃新聞記者發(fā)現(xiàn)，這是某互聯(lián)網(wǎng)保險公司推出的一款基礎(chǔ)版百萬醫(yī)療險，但相比常規(guī)百萬醫(yī)療險，保障責(zé)任僅為一般醫(yī)療重大疾病保險，賠付比例也僅為40%。在免賠額上，則設(shè)置了最高7萬元的門檻。一旦批改升級，則可以享受常規(guī)百萬醫(yī)療險的保險保障。

澎湃新聞記者投保上述產(chǎn)品后，頁面立即跳出了“一鍵升級”的彈窗，明確升級后的保障將于第二期保費扣費/繳費成功后生效。本質(zhì)上，“一鍵升級”是將此前的基礎(chǔ)款百萬醫(yī)療險升級到常規(guī)款百萬醫(yī)療險，保費也從此前的2.16元/月增加到30元/月。

有意思的是，在完成支付后僅幾分鐘，便有歸屬地為北京的手機號向投保預(yù)留手機號致電。對方表示，自己是某保險公司客戶經(jīng)理，此次來電是“看到您剛剛投保了我司的百萬醫(yī)療險，特意致電把您這份保險保障講清楚，方便以后知道怎么去使用。”

保單批改升級前后的保障對比

“不知道您訂購的時候是點錯了還是沒有注意到，我看到您有個升級的選項沒有點。點了升級后，保單的免賠額才能從7萬降到1萬，賠付比例也由此前的40%提升到100%。”上述客戶經(jīng)理還表示，沒點升級也不用擔(dān)心，將會給預(yù)留手機號發(fā)送一條短信，按照短信提示，點開鏈接點擊升級即可。要注意的是短信有時效性，過期沒辦法操作，掛機后查看短信盡快點擊升級。

有投保人“升級”產(chǎn)品后的保單變更內(nèi)容

澎湃新聞了解到，市面上一些中小財險公司青睞此類業(yè)務(wù)，也有老牌財險公司將其作為探索公司持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型之路，實現(xiàn)個人業(yè)務(wù)開源的產(chǎn)品創(chuàng)新。在營銷上，主要采取平臺投放流量廣告、直播等形式吸引客源。這類產(chǎn)品往往設(shè)置了較高的免賠額，若免賠額為7萬元，也就意味著7萬元以下的醫(yī)療支出保險公司不予理賠。

某保險經(jīng)紀平臺在售的“魔方業(yè)務(wù)”產(chǎn)品

此前，有保險公司在營銷中采用“首月0元”“免費保障”等營銷宣傳手段吸引消費者，這類產(chǎn)品被視作險企增加銷售和市場占有率的“鉤子產(chǎn)品”。一些消費者也因此購買了自己不了解且不一定需要的保險產(chǎn)品。

2022年7月，銀保監(jiān)會曾對輕松保保險經(jīng)紀開出罰單。該公司在銷售安心財險、眾惠相互等險企的保險產(chǎn)品時，宣傳“首月0元”“首月0.1元”“首月3元”等，實際上則是將全年保費或剩余保費平攤到后11個月，消費者并未得到保費優(yōu)惠。在此過程中，則存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為。

有業(yè)內(nèi)人士向澎湃新聞表示，互聯(lián)網(wǎng)做保險的思路本意是降低門檻，以前保險多是年繳，后來創(chuàng)新做成了月繳，但首月一元后來被玩變樣了。因為一般用戶對于金融保險知識了解不多，市場沒有充分被教育，首月一元在這樣的用戶基礎(chǔ)上進行，就很容易產(chǎn)生信息差，進而導(dǎo)致投訴和對保險行業(yè)深層次的不信任。

深圳銀保監(jiān)局在近日下發(fā)的《關(guān)于健康險業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)研通知》（下稱《通知》）中要求，各公司需以截圖或錄屏等方式提供完整投保流程（從贈險/低保費、低保額、高免賠的業(yè)務(wù)到“升級”投保的全流程），重點展示轉(zhuǎn)化客戶“升級”投保健康險的重要信息告知等環(huán)節(jié)。就“升級”投保后的健康險業(yè)務(wù)其退保（退保率)、公司投訴、監(jiān)管投訴/舉報情況與公司常規(guī)健康險業(yè)務(wù)進行對比分析，并提供相關(guān)材料。

上述業(yè)內(nèi)人士還指出，“魔方業(yè)務(wù)”也是一類產(chǎn)品創(chuàng)新，辯證來看，中國人的商業(yè)保險保障還是相對弱的，通過“魔方業(yè)務(wù)”稀里糊涂買了百萬醫(yī)療險的人群中，肯定也有出險獲得理賠的受益者。流量時代，保險公司很看中平臺流量，用電商玩法做“首月一元”營銷，做了很大的投入，但是也帶來了很多投訴。這幾年監(jiān)管部門強調(diào)消保，也跟投訴量有關(guān)，消費者不懂相關(guān)產(chǎn)品，一些企業(yè)不負責(zé)任。

對于“魔方業(yè)務(wù)”，4月12日，“中國人保內(nèi)刊”微信公眾號曾發(fā)文介紹了獲得中國人民保險產(chǎn)品創(chuàng)新大賽三等獎的“魔方”百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品。據(jù)該文章介紹，與傳統(tǒng)百萬醫(yī)療產(chǎn)品不同，“魔方”產(chǎn)品具有科技賦能，精準推薦；產(chǎn)品組合靈活、快速迭代；客制保障方案，客戶體驗佳等特點。

“中國人保內(nèi)刊”文章指出，與傳統(tǒng)百萬醫(yī)療產(chǎn)品不同，“魔方”產(chǎn)品將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶行為大數(shù)據(jù)、消費偏好、支付能力以及保險保障需求等因素對客戶進行畫像，精準錨定目標客戶后進行差異化推送，向客戶提供與其實際情況相匹配的個性化百萬醫(yī)療保險保障方案，實現(xiàn)“千人千面”精準推薦；區(qū)別于傳統(tǒng)標準化的百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品，客戶在投保“魔方”產(chǎn)品后，可選擇升級投保保障組合程度更高的產(chǎn)品方案，獲取更充足的保障；在升級投保后，還可選擇恢復(fù)交費更低的基礎(chǔ)保障方案，在保單存續(xù)期間，為客戶提供更多的自主選擇權(quán)。